Qu'est-ce que le mouvement FIRE ?

FIRE (Financial Independence, Retire Early) est un mouvement qui consiste à épargner et investir une part importante de ses revenus pour atteindre l'indépendance financière et pouvoir arrêter de travailler bien avant l'âge légal de la retraite.

Comment fonctionne ce calculateur FIRE ?

Le calculateur projette votre patrimoine grâce aux intérêts composés à partir de votre épargne mensuelle, de votre rendement annuel attendu et de l'inflation. Il en déduit votre nombre FIRE (25× vos dépenses annuelles) et l'âge auquel vous l'atteindrez.

Le calculateur FIRE est-il gratuit ?

Oui, le calculateur Mouvement FIRE est entièrement gratuit, en ligne, et ne nécessite ni inscription ni compte.

Mouvement

Calculateur Mouvement FIRE : gratuit en ligne, intérêts composés et indépendance financière. Fire

Calculateur gratuit en ligne du mouvement FIRE : intérêts composés, règle des 4 % et projection de votre indépendance financière, estimée : mai 2038.

Capital actuel

142 500 €

21,6% de l'objectif

Objectif FIRE

660 000 €

Basé sur 4% de retrait

Âge FIRE

40 ans

dans 12 ans

Taux d'épargne

51%

2 300 € / mois

Projection de patrimoine

En valeur réelle, ajustée de l'inflation

12 ans

Hypothèses

Rendement annuel7 %

Inflation2,5 %

Taux de retrait4 %

Âge actuel28 ans

Profil financier

26 400 € de dépenses annuelles · 68% d'essentiel · Lean FIRE à 450 k€

Revenus mensuels nets

€

Dépenses mensuelles

€

Dont obligatoires

€

Patrimoine actuel

€

Répartition des dépenses1 500 € essentiel · 700 € plaisir

Règle des 25× : Vos 2 200 €/mois actuels = 660 k€ de capital nécessaire. Chaque 100 € de dépense récurrente en moins, c'est 30 k€ de capital en moins à atteindre.

Comparaison communauté

Votre taux d'épargne face aux ménages français (source : OFCE / INSEE).

98epercentile français

Avec 51% d'épargne, vous êtes dans l'élite des épargnants 🇫🇷.

Médiane FR

17%

Top 10 %

35%

Top 1 %

55%

Combien d'années avant la liberté ?

Selon Mr. Money Mustache : seul votre taux d'épargne compte.

ÉpargneTrajectoireAnnées

10%

55,5

15%

46,0

20%

39,2

25%

33,9

30%

29,6

35%

25,9

40%

22,6

50%

17,2

60%

12,8

70%

9,0

80%

5,6

Hypothèse : départ de zéro, rendement réel 4,4%, retrait à 4%.

Math choquante de Mr. Money Mustache : En 2012, Mr. Money Mustache démontre que seul le taux d'épargne détermine le nombre d'années avant la liberté financière, indépendamment du salaire. Épargner 50 % de ses revenus = travailler 17 ans. Épargner 70 % = 8,5 ans.

Jalons

3 / 6 atteints

10 000 €

10 k€

Premier palier psychologique

1 an de dépenses

26 k€

Filet de sécurité solide

100 000 €

100 k€

L'effet boule de neige démarre

62%

Coast FIRE

231 k€

Plus besoin d'épargner

43%

50 % du FIRE

330 k€

Mi-chemin

22%

FIRE complet

660 k€

Indépendance financière

Scénarios de liberté

5 trajectoires

Lean FIRE

396 k€

Liberté à 35 ans

Minimaliste

Recommandé

Classic FIRE

660 k€

Liberté à 40 ans

Équilibré

Fat FIRE

1,32 M€

Liberté à 50 ans

Abondance

Coast FIRE

231 k€

Liberté à 31 ans

Plus d'épargne requise

Barista FIRE

429 k€

Liberté à 36 ans

Mi-temps complémentaire

Coast & Barista FIRE

Âges de bascule

Coast FIRE

135 k€

✅ Atteint : vous pouvez arrêter d'épargner, le capital travaille pour vous jusqu'à 65 ans.

Barista FIRE

330 k€

Atteint à 34 ans. Couvre 50 % des dépenses : un mi-temps complète.

Étapes intermédiaires vers le FIRE : Coast FIRE = capital qui, sans nouvel apport, atteindra votre nombre FIRE à 65 ans grâce aux intérêts composés. Barista FIRE = capital partiel + petit job (souvent à mi-temps, type barista) qui couvre la moitié des dépenses. Deux paliers psychologiques majeurs avant la pleine indépendance.

Sensibilité au taux de retrait

Le SWR définit votre marge de sécurité face aux krachs.

Trinity Study (1998) : Trois professeurs de l'université Trinity ont testé tous les portefeuilles 50/50 actions-obligations entre 1925 et 1995 : un retrait annuel de 4 % du capital initial indexé sur l'inflation tient 30 ans dans 95 % des cas. À 3 % le succès est quasi total ; à 5 % le risque devient sérieux.

Simulation Monte Carlo

800 scénarios de marché simulés (volatilité 18 %).

40%de chances de succès

Probabilité que votre plan tienne jusqu'à 95 ans, en tenant compte des aléas de marché.

Pire cas (10 %)

0 €

Médian

0 €

Meilleur cas (90 %)

10,95 M€

Méthode Monte Carlo : Au lieu d'un rendement moyen lisse, on rejoue 800 fois votre plan en tirant chaque année un rendement aléatoire calé sur la volatilité réelle des marchés (~18 %). On compte la part des trajectoires où le capital tient jusqu'à la fin : c'est la probabilité de succès, plus honnête qu'une projection déterministe.

Leviers d'accélération

Quel changement vous rapproche le plus vite de l'indépendance ?

Base : 12 ans

Meilleur levier

Scénario

−500 € de dépenses / mois

−4,0ans

Logement, abonnements, voiture

Scénario

+500 € de revenus / mois

−1,0ans

Side-business, augmentation, freelance

Scénario

+1 pt de rendement annuel

−0,0ans

Allocation plus dynamique, frais réduits

Scénario

+25 000 € apportés au capital

−0,0ans

Prime, héritage, vente d'actif

Allocation d'actifs

Rendement pondéré : 6,3% · votre hypothèse actuelle : 7%

Portefeuilles types

Actions / ETF

60%~7.5%/an

Obligations

15%~3%/an

Immobilier

15%~4.5%/an

Crypto

5%~10%/an

Cash / Livrets

5%~2.5%/an

Enveloppes fiscales 🇫🇷

Rendement net après fiscalité, à partir de votre brut de 7%/an

PEA

−17.2%

5,80%

Après 5 ans : exonération IR, seuls 17,2 % de PS sur les gains.

Idéal : Actions européennes, ETF éligibles

Assurance-vie

−17.2%

5,80%

Après 8 ans : abattement 4 600 € (9 200 € couple) puis 24,7 %.

Idéal : Long terme, succession, fonds €

PER

−30%

4,90%

Versements déductibles du revenu imposable. Sortie taxée.

Idéal : TMI ≥ 30 %, préparation retraite

CTO

−30%

4,90%

Flat tax 30 % (PFU) à chaque arbitrage taxable.

Idéal : Liberté totale, actions monde, ETF US

Inflation lifestyle

Vos dépenses augmentent de plus que l'inflation chaque année ?

+0,0%/an

Visible sur la courbe de retrait : un train de vie qui grimpe vide le capital plus vite.

PEA : plafond 150 k€

57%86 k€ / 150 k€

Plafond atteint dans ~4 ans au rythme actuel.

Économie d'impôt annuelle estimée : 766 €

Drag des PS sur dividendes

17,2 % de prélèvements sociaux grignotent chaque année.

2%→1,66%

Sur 30 ans, pour 100 k€ investis, manque à gagner ≈ 17 k€. Privilégiez la capitalisation (ETF accumulants) sur PEA.

Pourquoi la fiscalité pèse autant : Sur 30 ans, un écart de 0,5 % de rendement net coûte environ 15 % du capital final à cause des intérêts composés. C'est pourquoi remplir le PEA (exonération d'IR après 5 ans) avant le CTO est presque toujours gagnant pour un FIRE français.

Phase de retrait

À partir de 40 ans, vous retirez 26 400 €/an. Tient jusqu'à 95 ans.

95 ans

Risque de séquence (Sequence-of-returns risk) : Un krach pendant les 5 premières années de retrait fait beaucoup plus mal qu'un krach 20 ans plus tard : on vend des parts au plus bas, le capital ne récupère jamais. Parades classiques : bond tent (plus d'obligations au moment de la bascule), cash bucket de 2-3 ans de dépenses, retrait variable plutôt que fixe.

Apprendre le FIRE

Les bases pour bien démarrer.

Qu'est-ce que le FIRE ?

Les 4 piliers du mouvement.

Lean vs Fat FIRE

Quel niveau de vie viser ?

PEA vs Assurance-vie

Comparatif fiscal complet.

Glossaire FIRE

SWR, Coast, Barista, 25×...